토스 신용점수 올리는 법 5가지 – 실전 적용 후기

신용점수, 왜 이렇게 중요한가요?

신용점수는 더 이상 단순한 숫자가 아닙니다. 2025년 현재, 대출 한도, 카드 발급, 금리 결정, 심지어 전세자금대출 자격까지 신용점수에 의해 좌우됩니다. 많은 MZ세대가 토스 앱을 통해 손쉽게 신용점수를 확인하고 있지만, 정작 어떻게 점수를 올리는지는 잘 모르는 경우가 많습니다.

이번 글에서는 실제 토스를 통해 신용점수를 약 40점 올린 경험을 바탕으로, 2025년 기준 ‘실전형 신용점수 관리 전략’ 5가지를 구체적으로 소개합니다.

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1. 내 신용점수 기준부터 정확히 파악하기

토스에서 제공하는 신용점수는 기본적으로 KCB(코리아크레딧뷰로) 기준입니다. 하지만 대다수 금융기관은 KCB와 NICE(나이스평가정보) 중 하나를 선택해 신용평가에 활용합니다. 즉, 어떤 신용점수가 내 금융생활에 영향을 주는지 정확히 파악하는 것이 첫걸음입니다.

예를 들어, 신한은행에서 마이너스 통장 개설을 신청할 때는 NICE 점수를 참고하는 반면, 카카오뱅크는 KCB 점수를 기준으로 한도를 결정합니다. 따라서 토스 외에도 나이스지키미 등에서 점수를 함께 관리해야 더 정확한 판단이 가능합니다.

• Tip: 토스 → '전체' → '내 신용점수' → '점수 출처' 확인
• Tip: 나이스지키미 앱에서 월 1회 무료로 NICE 점수 확인 가능

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2. 카드 사용률 30% 이하 유지하기

카드를 ‘얼마나 많이 썼느냐’보다 중요한 건 카드 사용률(한도 대비 사용 비율)입니다. 예를 들어 월 한도가 200만 원인 카드에서 160만 원을 사용하면 사용률이 80%가 됩니다. 이 경우, 과소비 또는 유동성 위험이 있다고 판단되어 점수가 하락할 수 있습니다.

토스에서는 카드 사용 내역을 토대로 신용점수에 영향을 주는 패턴을 분석해 알려줍니다. 만약 카드 한도를 넘지 않더라도 사용률이 70% 이상이면 경고 알림이 뜰 수 있습니다.

저는 실제로 월 150만 원 한도의 카드에서 매달 100만 원 이상을 사용하던 중, 토스의 경고 알림을 받고 사용 금액을 40만 원 수준으로 줄였더니, 두 달 후 신용점수가 22점 상승한 경험이 있습니다.

• Tip: 사용률은 30% 이하로 관리 (가능하면 10~20%대 유지)
• Tip: 생활비 자동결제 항목만 카드에 고정하면 사용률 관리 쉬움

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3. 불필요한 대출·신용카드 정리하기

신용점수에 영향을 주는 요인 중 하나는 ‘보유 중인 금융 상품의 수와 구조’입니다. 신용카드나 대출이 많을수록 재무 상태가 복잡해지고, 위험요소로 간주될 수 있습니다.

토스에서는 여러 은행과 카드사의 계좌 및 대출 정보를 연동할 수 있기 때문에, 이를 통해 내가 잊고 있던 계좌나 소액 대출까지 한눈에 파악할 수 있습니다.

예를 들어, 과거에 만든 체크카드가 4개나 있었고, 10만 원 미만의 소액 비상금 대출이 남아 있는 걸 확인한 후 모두 정리했습니다. 정리 후 약 한 달 이내에 신용점수 18점이 회복됐습니다.

• Tip: 사용하지 않는 카드나 대출 계좌는 적극 해지
• Tip: 가장 오래된 신용카드는 유지 (신용 이력 관리 목적)

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4. 통신요금·건강보험 납부 이력 등록하기

많은 사람들이 간과하는 신용점수 향상 팁 중 하나는 비금융 납부 이력 등록입니다. 토스에서는 통신비, 건강보험료, 국민연금, 전기요금 등의 납부 이력을 신용정보회사에 제출하여 신용점수에 반영할 수 있도록 지원합니다.

이 기능은 금융 거래 이력이 적은 사회초년생, 무직자, 프리랜서에게 매우 유용합니다. 특히 최근에는 월세 납부 내역도 신용점수에 반영 가능해졌습니다.

저는 SKT 통신요금 2년 무연체 내역과 건강보험 자동납부 이력을 제출한 후, 한 달 만에 15점 이상 점수가 상승했습니다.

• Tip: 토스 → 신용점수 올리기 → '이력 제출' 메뉴 활용
• Tip: 전기·가스요금 납부 내역은 지역 공공기관에서 발급 가능

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5. 토스의 '신용점수 리포트' 적극 활용하기

토스는 매달 신용점수 리포트를 제공합니다. 이 리포트에는 지난달 사용 내역, 점수 변동 원인, 개선 가능 항목이 시각화돼 있어 어떤 부분을 고치면 점수가 오를지 명확하게 알 수 있습니다.

예를 들어, 2025년 4월 리포트에 '카드 사용률 72% → 40% 이하로 줄이면 개선 가능'이라는 권고가 표시되었고, 그대로 실천한 후 5월 점수에 바로 반영됐습니다.

또한 토스는 가끔 ‘신용점수 챌린지’를 진행하는데, 이벤트에 참여하면서 포인트도 받고 실질적인 점수 개선도 가능해 일석이조입니다.

• Tip: 매달 리포트를 캡처하고 내 금융 습관을 기록해 보세요.
• Tip: 챌린지 참여 시 토스 포인트 보상도 함께 받을 수 있습니다.

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신용은 자산입니다

신용점수는 단기간에 올리는 것이 아니라, 지속 가능한 금융 습관으로 시간을 두고 관리해야 얻을 수 있는 결과입니다.

토스는 그 과정을 쉽게 도와주는 도구일 뿐, 실질적인 변화는 나의 선택과 행동에서 시작됩니다. 오늘부터라도 아래 5가지를 점검하고 실천해 보세요

1. 신용점수 기준(KCB/NICE) 확인 및 목표 설정
2. 카드 사용률 30% 이하로 유지
3. 불필요한 대출/카드 정리
4. 납부 이력 제출로 신용 이력 보완
5. 매달 리포트 분석 및 행동 개선

신용은 자산입니다. 지금부터 시작하세요. 미래의 나에게 가장 든든한 금융 무기가 되어줄 겁니다.